Comisioanele pe Intelesul Tuturor

Comisioanele pe Intelesul Tuturor si Comisioanele Care Pot Fi Evitate – Partea I

Partea I Creditele Ipotecare

Un raport al Comisiei Europene publicat la sfarsitul lunii septembrie condamna tratamentul aplicat de bancile de retail consumatorilor. Printre problemele semnalate pe site-ul Uniunii Europene in raportul prezent pe acelasi portal se numara:

• tarifele bancare opace pentru conturile curente
• informatii incomplete si foarte greu de comparat
• lipsa unei consilieri adecvate privind produsele financiare.

In tara noastra transparenta institutiilor financiare necesita in continuare imbunatatiri desi s-au facut pasi importanti in acest sens. Pe de alta parte consumatorii de produse financiare nu au atins inca maturitatea si responsabilitatea necesare pe o piata financiara motiv pentru care o informare corecta si completa este esentiala in adoptarea celor mai eficiente decizii.

In aceste conditii, analistii FinZoom au facut o scurta trecere in revista a comisioanelor practicate pentru categoriile prezente pe softul avansat de comparatie al carui scop declarat inca de la lansare a fost informarea corecta si completa a consumatorilor cu privire la toate aspectele produselor prezentate si va prezinta in cele ce urmeaza concluziile cu privire la acestea.

In categoria creditelor ipotecare/imobiliare se intalnesc urmatoarele tipuri de comisioane impartite in trei categorii:

1. Comisioane percepute o singura data (la acordarea creditului)

• comisionul de analiza dosar comision perceput de institutia financiara la depunerea dosarului si va fi retinut indiferent de rezultatul analizei acordarea sau neacordarea creditului. Variaza intre 50 si 600 RON (intre 20 si 60 EUR) in varianta sumei fixe iar ca procent din suma solicitata variaza intre 0.1% si 2.25% din suma solicitata.

Sfat FinZoom: Acest tip de comision nu este perceput de toate institutiile financiare si, in masura in care nu exista o certitudine a aprobarii creditului solicitat, este bine sa fie evitat.

• Comisionul de acordare comision perceput in momentul acordarii creditului sub forma unui procent din suma acordata (variaza intre 1% si 3% din suma acordata).

Sfat FinZoom: Pe cat posibil, este de preferat, contractarea unui produs care are in componenta numai acest comision ce poate fi (in functie de institutie) scazut din valoarea creditului contractat sau adus de client din surse proprii.

2. Comisioane percepute pe parcursul derularii creditului:

• Comisioane de administrare – pot fi lunare sau anuale percepute sub forma unui procent din soldul creditului sau din suma initiala

Sfat FinZoom: Daca doriti totusi un credit ce are in componenta acest comision informati-va asupra modalitatii de calcul. Comisioanele percepute la suma initala vor ramane la aceeasi valoare pe intreaga perioada de rambursare a creditului in timp ce comisioanele percepute la sold vor scadea ca valoare cu fiecare rata lunara.

• Comisioane de risc de-a lungul timpului au existat sub mai multe forme (lunare, anuale) percepute fie ca procent din soldul creditului fie sub forma unei sume fixe.

Sfat FinZoom: Avand in vedere faptul ca analiza dosarului presupune din partea bancii o evaluare a riscurilor pe care este dispusa sau nu sa si le asume prin acordarea creditului, odata luata decizia acordarii imprumutului existenta acestui comision nu o consideram justificata.

3. Comisioane penalizatoare se percep in masura in care posesorul creditului nu respecta intru totul conditiile initiale ale imprumutului

• Comisionul de rambursare anticipata se percepe la returnarea partiala sau integrala a sumelor imprumutate sub forma unui procent din aceste sume (uneori putand exista si plafoane minime. Ex: 2% minim 100 RON).

Sfat FinZoom: Daca anticipati posibilitatea efectuarii unei rambursari anticipate pe perioada creditului (luand in considerare si perioadele indelungate disponibile pentru creditele ipotecare/imobiliare) este bine ca alegerea finala a produsului sa tina cont si de acest comision. Astfel trebuie specificat faptul ca exista institutii care nu mai percep acest comision dupa o anumita perioada de timp (ex: 2% in primii 4 ani, 0% apoi).

• Comisionul de intarziere la plata se percepe in cazurile in care posesorul creditului nu-si ramburseaza la timp ratele contractate.

Sfat FinZoom: Avand in vedere costurile practicate in aceste situatii este bine ca posesorul creditului sa stie exact valoarea acestui comision inca de la contractarea creditului pentru a evita viitoarele situatiile neplacute in cazul intarzierii platilor.

• Comision modificare plan de rambursare se percepe in cazul in care posesorul creditului solicita modificari fata de datele inscrise in scadentarul initial (data scadentei, prelungirea/micsorarea duratei de rambursare etc.)

Sfat FinZoom: Nu toate institutiile financiare percep acest comision care ar trebui evitat pe cat posibil.

• Comision conversie valutara perceput in cazul preschimbarii monedei creditului (etc: transformarea unui credit in RON intr-unul in EUR)
• Comision modificare conditii contractuale perceput in cazul modficarilor aduse la cererea clientului contractului de credit initial.

Sfat FinZoom: Pentru evitarea unor costuri suplimentare consumatorii trebuie sa analizeze foarte serios ofertele puse la dispozite de institutiile financiare si sa ia o decizie(in ceea ce priveste toate caracteristicile produsului) pe termen lung (intreaga perioada de rambursare) inca de la contractarea creditului.

In aceeasi categorie a creditelor ipotecare trebuiesc mentionate si celelalte costuri conexe acordarii creditului percepute de catre institutiile finantatoare sub forma unor taxe:

• Taxa inregistrare Arhiva Electronica – Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare reprezinta o baza de date unica la nivel national, care asigura inscrierea garantiilor reale mobiliare (cum sunt: toate cesiunile drepturilor de creanta sau toate formele de inchiriere, inclusiv orice leasing, pe termen mai mare de un an). Orice creditor garantat care, in scopul obtinerii unui rang de prioritate, doreste sa faca publica existenta unei garantii reale asupra unui bun, potrivit dispozitiilor Titlului VI din Legea nr.99/1999, trebuie sa completeze un formular de aviz de garantie pe suport de hartie, ori in format electronic, si sa-l depuna, respectiv sa-l transmita, unui operator/agent autorizat al Arhivei, cu plata taxei stabilite de lege si a tarifului corespunzator stabilit de acel operator.

Pont FinZoom: Aceasta taxa este de regula transferata catre clienti de catre institutiile financiare insa costurile difera de la o institutie la alta. Exista si unele institutii care nu transfera acest cost clientului lucru ce poate reprezenta o economie de 50 pana la 120 RON daca se opteaza pentru un astfel de produs.

• Taxa evaluare taxa perceputa de evaluatorul autorizat pentru stabilirea valorii garantiei.

Pont FinZoom: Exista si banci care includ aceasta taxa in costul creditului asa cum preturile pot diferi de la institutie la institutie.

Spatiu Publicitar

Parteneri